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西安鼎興自控工程有限公司推薦：現(xiàn)在為互聯(lián)網(wǎng)金融喊冤太早了！

阿里、騰訊虛擬信用卡和線下掃碼支付兩項(xiàng)業(yè)務(wù)都沒有在央行報(bào)備，這就好比家里突然多了兩口人吃飯，一家之主卻不知道這兩個(gè)人的來(lái)路。即使如此，我判斷其中的虛擬信用卡仍存在相當(dāng)高的被央行放行的可能性。

3月14日，一則央行叫停網(wǎng)絡(luò)信用卡和線下掃碼支付的新聞引起軒然大波，給當(dāng)下火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融迎頭潑了一盤冷水，騰訊（0700.HK）股價(jià)應(yīng)聲下跌了4.1%，與騰訊和阿里合作推網(wǎng)絡(luò)信用卡的中信銀行（601998.SH）則一度下跌9%，隨即被緊急停牌。

坊間立刻有傳聞這是央行為了維護(hù)傳統(tǒng)金融業(yè)的利益，更有好事者直言，銀聯(lián)是央行此舉的幕后推手。能力圈（微信號(hào)AbilityCircle）一向不好陰謀論這一口，而此次我一向比較敬重的中金公司也加入了陰謀論的行列，真是令我大跌眼鏡。我仔細(xì)閱讀了央行文件及其對(duì)媒體的回應(yīng)，發(fā)現(xiàn)央行其實(shí)真沒有媒體說(shuō)的那么陰險(xiǎn)，更重要的是，我判斷騰訊和阿里推出的這兩項(xiàng)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)有很高的概率不會(huì)就此胎死腹中，也就是說(shuō)他日獲得央行放行的可能性很高。

央行視角央行下發(fā)的文件說(shuō)，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全（順便說(shuō)一句，大量關(guān)于此事的文章中將“受理終端”寫成了“手藝終端”，真是蘿卜快了不洗泥，度娘都沒見過(guò)“手藝終端”這個(gè)詞�。�。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

因此，央行的叫停的原因很明顯，即認(rèn)為這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于用戶而言存在安全隱患。我以“二維碼詐騙”為關(guān)鍵詞在百度上搜索，找到了318萬(wàn)個(gè)結(jié)果。由此看來(lái)，央行叫停線下條碼支付似乎也合情合理。而虛擬信用卡辦理僅僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦法，央行認(rèn)為存在“沒有落實(shí)客戶身份識(shí)別”也可以理解。

至于兩個(gè)業(yè)務(wù)都涉及的用戶信息安全，也即隱私，我個(gè)人認(rèn)為確實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)金融需要特別監(jiān)管的地方，因此，央行此次提出也值得互聯(lián)公司在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)引起足夠的重視。我相信，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國(guó)監(jiān)管部門會(huì)發(fā)展出一套合適的對(duì)用戶信息安全的監(jiān)管辦法，而這也不應(yīng)僅僅針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，也應(yīng)當(dāng)包括對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。我甚至認(rèn)為目前的中國(guó)社會(huì)總體上對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)都不夠，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管——這與要求公眾人物對(duì)社會(huì)公眾相對(duì)透明并不矛盾。

值得注意的是，央行支付結(jié)算司有關(guān)官員在隨后對(duì)媒體的回應(yīng)中，特別強(qiáng)調(diào)不是“叫�！笔恰皶和！�，央行需要搞清楚這兩項(xiàng)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，更坦言，央行此前對(duì)支付寶騰訊此次面向公眾發(fā)網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡一事毫不知情，是看到媒體報(bào)告才知道的。還記得我在兩篇關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的文章說(shuō)過(guò)嗎？金融業(yè)是管制最嚴(yán)的行業(yè)，居然會(huì)發(fā)生兩個(gè)全新的產(chǎn)品沒有報(bào)備監(jiān)管部門的事件，這就好比家里突然多了兩口人吃飯，一家之主卻不知道這兩個(gè)人的來(lái)路，不被“暫定”才怪呢！

據(jù)報(bào)道，央行已要求支付寶公司在3月31號(hào)之前將“有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤(rùn)分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容”書面報(bào)告給屬地監(jiān)管銀行。

綜合上述信息，我們可知，阿里和騰訊這兩個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品并不是已經(jīng)報(bào)到央行，然后在3月13日下午被“槍斃”掉了，而是根本就沒有到央行的審判桌上審理。而接下來(lái)，產(chǎn)品信息收集上來(lái)了，顯然會(huì)進(jìn)行審理，我預(yù)計(jì)4月或者5月份才會(huì)有個(gè)明確的結(jié)果。因此，現(xiàn)在媒體就大聲為互聯(lián)網(wǎng)金融、金融創(chuàng)新喊冤有點(diǎn)太早了！

有那么不安全嗎？從阿里騰訊的角度看，央行此次暫停兩項(xiàng)業(yè)務(wù)確實(shí)被搞得有點(diǎn)措手不及。實(shí)際上，兩家公司的虛擬信用卡業(yè)務(wù)都是與中信銀行和眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出的產(chǎn)品，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，兩家公司應(yīng)該都還沒有拿到民營(yíng)銀行試點(diǎn)的機(jī)會(huì)，我想它們一定把與央行溝通的這個(gè)重任托付給了中信銀行，而中信銀行顯然沒有料到央行會(huì)對(duì)自己發(fā)個(gè)小小的虛擬信用卡就大動(dòng)干戈。

不過(guò)，沒有關(guān)系，央行仍然給了一個(gè)解釋的機(jī)會(huì)，不是嗎？那么，好，讓我們來(lái)分析下被暫停的這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)究竟有什么風(fēng)險(xiǎn)。首先來(lái)看線下條碼支付。央行說(shuō)與傳統(tǒng)受理終端不同了，因此產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)。掃碼支付在我看來(lái)，就四個(gè)步驟：第一，手機(jī)掃碼；第二，調(diào)用第三方支付或者銀行的后臺(tái)數(shù)據(jù)；第三，反饋到手機(jī)終端，顯示支付金額，輸入支付密碼；第四，反饋到后臺(tái)進(jìn)行支付結(jié)算。這里面后面三個(gè)步驟與傳統(tǒng)的PC支付是一樣，也就是說(shuō)沒有問(wèn)題，是監(jiān)管許可的范圍，只是手機(jī)掃碼這個(gè)環(huán)節(jié)是全新的。事實(shí)上，我們用微信支付打車費(fèi)，用手機(jī)支付寶購(gòu)物都是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的，為什么一用手機(jī)掃碼支付就被制止了呢？就我從網(wǎng)上搜索的資料能夠看一點(diǎn)端倪，原來(lái)二維碼詐騙主要還是通過(guò)二維碼中所攜帶的病毒來(lái)實(shí)施的，怪不監(jiān)管者對(duì)此比較警惕。但是說(shuō)到病毒詐騙，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)在在PC機(jī)上支付也同樣存在。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要做的事是提供數(shù)據(jù)說(shuō)明，手機(jī)掃二維被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)比原來(lái)的PC支付增高了還是降低了，如果增高了，增高了多少？有沒有備選的改進(jìn)方案？

接下來(lái)，我們來(lái)看網(wǎng)絡(luò)信用卡。確實(shí)，網(wǎng)絡(luò)信用卡與之前銀行辦理信用卡的流程不同了，它不需要人到現(xiàn)場(chǎng)去操作，也不需要收入證明之類的文件。不過(guò)，我覺得騰訊和阿里其實(shí)掌握了中國(guó)大量個(gè)人用戶的信息（均是以億計(jì)的），如果發(fā)卡行真的能夠與這兩家公司的后臺(tái)數(shù)據(jù)無(wú)縫對(duì)接，也許真能走出與傳統(tǒng)銀行發(fā)卡不一樣的一個(gè)征信體系，再說(shuō)，兩家公司都可以從非常低的信用額度開始，讓用戶慢慢積累自己的信用記錄。說(shuō)白了，兩家互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)的信用卡一開始可能定位的還是屌絲市場(chǎng)，不過(guò)，這個(gè)定位我很欣賞，因?yàn)樗�又彌補(bǔ)了我們傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到人群，這恰恰符合普惠金融的理念，讓金融為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。

至于個(gè)人金融信息安全，我想監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)的銀行自有相應(yīng)的要求，讓參與金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)公司也遵守唄。如果有一些特殊的地方，大家坐下來(lái)協(xié)商，總歸能找到解決的辦法。

總之，我對(duì)這央行放行這兩項(xiàng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)比較樂觀，尤其是網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，大不了要求發(fā)卡人兜底所有剩余風(fēng)險(xiǎn)唄——從兩家公司都引入保險(xiǎn)公司作為合作方來(lái)看，應(yīng)該是對(duì)此有所準(zhǔn)備。

中國(guó)正處在互聯(lián)網(wǎng)金融的最前沿不夸張地講，中國(guó)現(xiàn)在正處在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的最前沿。原因不僅僅在于中國(guó)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)公司是經(jīng)過(guò)殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最終勝出的，它們的創(chuàng)新動(dòng)力無(wú)限，更在于中國(guó)長(zhǎng)久的金融管制導(dǎo)致了大量的金融需求沒有得到很好的滿足，比如余額寶就是滿足了存款不足5萬(wàn)元的人群的理財(cái)需求——憑什么這些人的錢就應(yīng)該拿更低的利息呢？

而隨著中國(guó)金融業(yè)的開放，互聯(lián)網(wǎng)金融、其他金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，有望改變?cè)瓉?lái)的金融業(yè)的狀況，而對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊也在所難免。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)真的要打起十二分的精神來(lái)應(yīng)對(duì)。

與此同時(shí)，市場(chǎng)源源不斷的創(chuàng)新沖動(dòng)也給監(jiān)管者提出了挑戰(zhàn)。事實(shí)上，自從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始做金融，就從原金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門挖了不少人才；而將來(lái)，為了提高監(jiān)管能力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聘請(qǐng)人才。

最后，誠(chéng)如我多次在文章中所說(shuō)的，金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)又是特別害怕風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)此，進(jìn)入這個(gè)行業(yè)的無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)公司還是其他民營(yíng)企業(yè)，都應(yīng)該有足夠的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和接受高強(qiáng)度監(jiān)管的心理準(zhǔn)備。

【預(yù)告：能力圈（微信號(hào)AbilityCircle）的下一篇文章為《互聯(lián)網(wǎng)金融是正在進(jìn)行的帕累托改進(jìn)》，試圖全面解讀互聯(lián)網(wǎng)金融，敬請(qǐng)關(guān)注�！�

附：中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函（此文件來(lái)自網(wǎng)絡(luò)，能力圈不保證準(zhǔn)確和完整性。）

中國(guó)人民銀行杭州中心支行支付結(jié)算處。近期，支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司已向?qū)嶓w特約商戶推出條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)，并將聯(lián)合商業(yè)銀行推出虛擬信用卡產(chǎn)品。為維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，防止支付風(fēng)險(xiǎn)，特提出如下意見：

一、線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定得支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門將對(duì)該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估。

二、請(qǐng)你處及時(shí)向支付寶公司提出監(jiān)管意見，要求其立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，采取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過(guò)渡，妥善處理客戶服務(wù)，減少輿論影響，并要求支付寶公司將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程、機(jī)構(gòu)合作情況及利潤(rùn)分配機(jī)制、客戶權(quán)益保障機(jī)制、應(yīng)急處置等內(nèi)容書面報(bào)告你處。請(qǐng)你處全面評(píng)估線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性，并于3月31日前將支付寶公司報(bào)告材料和有關(guān)監(jiān)管建議報(bào)送支付司。

三，請(qǐng)你處按照屬地監(jiān)管原則，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)在推出創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作開展跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)至少提前30日履行業(yè)務(wù)報(bào)備義務(wù)，并督促指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照有關(guān)制度規(guī)定和管理要求開展支付業(yè)務(wù)，審慎評(píng)估產(chǎn)品與服務(wù)的合規(guī)性和安全性，完善有關(guān)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，切實(shí)保護(hù)客戶合法權(quán)益。